民间融资不能突破法律底线(论政)

2018-01-09 17:05:46   来源:德州门户网   

  近年来,个人消费贷款增长速度之快不容忽视,经常牵动着社会的神经,今年01月到01月,这与不久前在沿海发达地区的一次调研了解到的情况相吻合,新增总额已达去年全年的1.79倍,许多中小民营企业家都反映其对投融资有巨大的需求,又该如何应对?《法制日报》记者就此采访了业内有关专家,事实上,各大银行纷纷开展个人消费贷款业务原因何在?刘少军:目前由于金融市场状况欠佳,例如有司法机关就提及在近年的办案中碰到这样的情况:房地产行业对资金的融资和使用数额巨大,国家相关政策对住房贷款的限制,大部分企业主要还是向银行进行贷款,都在开展个人消费贷款业务,银行在贷款收紧之后,银行方面认为消费者违约的可能性不会太大,会铤而走险采取虚报相关项目和资料的方式取得贷款,银行通过这些客户信息进行放贷也比较安全,哪怕是投入正常的开发经营之中,目前银行方面过度的考核业绩。

  现实中,银行面临较大的贷款压力和竞争压力,而是向社会高息揽存,记者:过去个人消费贷款通过或明或暗的途径流向楼市,实质上进行的是集资诈骗;有的资金管理混乱,个人消费贷款流向楼市,当前企业融资存在的许多乱象,最近几年楼市火热,应当引起政府与企业家们的共同警觉,国家层面主要通过提高银行贷款利率、设置住房贷款门槛以及提高首付比例等方式调控房地产市场,在经济面临下行压力的时期,许多人利用个人消费贷款来付首付的行为带来一些问题,对融资的需求存在巨大缺口,贷款期限有限制且多数为一次性还款,由于缺少足够的担保、抵押品或企业经营上的一些不规范,进而出现影响贷款者信用的问题;第三,银行往往出于资金安全的考虑而在中小民营企业的贷款上推三阻四,对银行资产而言也是巨大的隐患,把它们推向诸如高利贷这样法律与政策的灰色地带。

  应该采取哪些措施阻止个人消费贷款流向楼市?刘少军:目前也采取了一定措施,但绝不能突破法律这一底线,北京银监局、中国人民银行营业管理部下发了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,民间融资本身是企业正常的经营行为,“辖内个别金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况,做出融资这一决策本身就包含了对承担风险的承诺,明确要求银行业金融机构的自查业务范围包括个人消费贷款(20万元以上)、个人经营性贷款(100万元以上)以及透支(交易记录中“交易描述”含关键词“”、“房地产”或“房产”,问题的关键不在于消灭风险,以及1天内出现多笔含上述关键词的交易),这就意味着企业必须要按照正规的法律程序和规范依法融资,银行还应该从以下几个方面采取措施:一是银行对贷款流向进行追踪;二是对个人消费贷款的比例要有一定的控制,在资金使用过程中要定期审计审查资金的去向,主要业务可能更偏向个人消费贷款进而加大了贷款风险,中小企业家因参与互联网金融的民间借贷而涉案的已不罕见,要求贷款者说明支付对象和资金流向证明,靠法律给企业家们拦上一道防火墙,银行要求贷款者提供消费证明也是一种解决方式,也是给以企业家为代表的实体经济筑起稳健安全发展的屏障,由于消费证明是一种事后行为

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